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["2020年，刚需，要不要买房？\n先说观点，如果你是刚需首套房，那就买的越早越好，不分现在还是未来；如果你是投资，那就选择好的时机、好的项目，择机而动，如果看到优质的房产要及时果断下手。\n刚需买房，越早越好，但是要做好选筹\n如果你是首套房产，而且家里有条件的，那就及时上车。房产对你来说，应该是买得越早越好。现在大家都能得出的一个结论是：房价上涨的速度远超你的工资涨幅。\n所以刚需者购房的最好时机就是你准备好的当下。\n如果首付还暂时凑不齐，可以选择利用家里的“六个钱包”，能用则用；此外还可以跟朋友或者亲戚借钱上车；选对地区和地段的房产，将来涨价了，你会感激的朋友亲戚的，将来也可以反过来支持他们。\n所以对于刚需客户来说，不要太过于担心哪一年房价是涨还是跌，你只要把选筹做好，基本上就可以不用担心房产的问题。\n今年3月底，我曾经帮助过一个朋友在重庆江北区买房，当时问我怎么挑选户型，最后选了两个户型，我建议她买小的那个三房，面积稍大的那个只是过道面积多了些（79㎡是套内），这个是不划算的，如果面积放在客厅或者卧室都没有问题。\n她3月底就定了，当时价格在15500左右（套内），现在已经涨到了18000多，不到半年的时间，涨了接近20万。\n\n她这个案例主要是因为买对节点了，在年后迅速出手，房价都在回暖，上半年到现在已经到了一个新的高位。\n（二）\n怎样才能做好选筹呢？\n买房有很多需要注意的地方，专业的投资者跟普通的投资者要关注的内容有很多不同，接下来我给大家分享一下，我的思考逻辑是怎样的。\n1、宏观层面，选择左侧交易或右侧交易\n专家级的房产投资者是密切关注宏观局势的，因为这涉及到房产涨跌的周期。大周期中嵌套小周期，小周期有包含涨跌的趋势，判断好小周期，可以在半年的时间内收获不错的涨幅。\n我们曾经帮助朋友选择一个2900万的标的，不到半年的时间涨幅达到了300万以上。这也是踩对了节奏，因为提前几个月看出了转向的苗头，所以能够在大涨来临前果断布局。\n另外宏观经济走势和政策的变化决定了你是左侧交易还是右侧交易。在行情普遍下跌的时候，专业投资人会选择左侧交易，但是这样会面临持续走低的行情，只有心里足够强大才能够坚持下去；\n更多的人会选择右侧交易，也就是行情回暖前期，果断出手，抓住上涨的机会，这样也收获颇丰。\n\n2、中观层面，选择核心城市和优质片区\n对于房产投资来说，选择城市很重要。\n我的经验是：选对核心城市、选对核心片区、选对核心位置的优质物业，不用担心未来的涨幅，收获是一定的。\n如果没有能力选择这样优质的物业，那也要从优质片区里挑选，切莫图便宜选择了非核心片区。\n很多大城市的边缘区有待开发，所以大片的空城等你去买。这个时候一定要擦亮眼睛，看清城市的发展规划和趋势。如果买错地方，房价几年不涨，买了便宜货，坑的是自己。\n\n3、微观层面，选择潜力小区和优质户型\n不能一概而论说未来的房价是涨还是跌，现在楼市最大的特点是分化：城市之间在分化，城市的不同片区在分化，片区内不同的小区在分化，小区内不同的户型、朝向、楼层等等都在分化。\n对于选择城市，可以参照恒大研究院首席经经济学家任泽平对城市的判断。未来10年最具潜力的10个城市：深圳、北京、上海、广州、杭州、成都、南京、重庆、武汉、天津。选择对城市，就是为未来10年奠基，也是为下一代奠基。\n要能够抓住分化上涨的机会，就可以迎来超额收益。\n那么我是如何从微观层面来看待房产的呢？\n下面有一张表格，是我在房产投资中总结的经验，不一定全，但是肯定有用。\n\n这个总结从房产周边配套和房产本身的户型选择做了详细的约定，一共20条，每一条都是干货，建议收藏，如果不懂的可以在评论区留言。\n（三）\n总结归纳：\n无论是过去还是现在，抑或是未来，我都建议刚需客户要早日上车。\n你等待和观望的时间房价估计又涨了一波。只要是好房子，波动是暂时的，长远看有恒产者有恒心，在一个城市落户买房，就意味着深耕这座城市了；\n如果暂时买不起，那就努力开源，想办法上车；如果一线城市暂时买不起，选择老家的经济强市，未来都是有前途的。\n对于投资者来说，选对时机很重要。就目前而言，并不是一个好时机，可以等待国家下半年货币宽松的时候（结构性宽松），选择优质物业；\n多看、多动、多比较，如果看到合适的笋盘，果断下手就可以了。",
  "怎样的房子才算户型方正？怎样的户型是好户型？\n买房的都要求房子户型方正，到底怎样的才算户型方正呢，整个房子呈正方形或长方形就可以吗？\n除了方正外，哪些因素或指标才是构成一个好户型呢？\n\n房产投资人，我从一个房产小白成长为一个房产投资人，我看待户型有自己的一套方法，这也是我综合了自己大部分经验来总结的内容。\n首先第一个问题：什么样的房子才算户型方正？\n\n我来给你举例列举一下什么样的房子不算方正：\n\n第一种：入户门厅不方正\n\n第二种：厨房、洗手间、储物等空间不方正\n\n第三种：卧室、阳台不方正\n\n有的是卧室出阳台，有的是客厅出阳台，都存在不方正的情况，具体就不再列举，问题都殊途同归。\n\n所以看了这几种不方正的案例，避免这种户型就可以了。而且在市场上，不方正的户型价格也往往上不去。所以置业或投资的时候一定要注意避免。\n第二个问题：怎样的户型是好户型？\n\n我理想中完美的户型，应该满足下面这十大特点，这也是我在选房看房过程中总结出来的实操经验，用这10个方法，可以帮你非常容易的选出优质户型。\n1、 户型方正：\n\n户型方正就是户型中规中矩，没有奇怪的边角或者倾斜的设计，如果有一个突出的边角整个房型会看起来比较奇怪，而一般奇怪的房型的价格也会受此影响的。\n\n比如下面这个户型的设计，右上角有一个奇怪的回转，这样就不算方正。\n2、 朝向完美：\n\n一般来说，南北通透，朝南、朝东南、朝东的，是最优的朝向，这样也会带来最多的阳光。再加上大的落地窗，窗明几净的房间，阳光正好，看起来就会让人心情舒畅。其次是西南，最次是北向。\n\n有些朝北（包括西北、东北）的户型，房间也没有那么暗，主要是客厅或者卧室内有大大的落地窗，显得房间很亮，不介意朝向的话也是可以的，但是整体来说，如果能选择朝向好些的户型，那就不要将就。\n\n如果是卧室朝西的话，则会有西晒的问题。\n3、格局清晰：\n\n对于每个房间单元都有明确的功能分区，而不是一个模糊的状态。清晰的格局会提升房间的利用率。比如下面这个户型，对于每个房间 的功能分区非常明确，功能分区非常清晰明了。\n4、分房合理：\n\n这是说对于不同的房间面积，可以做出合理的房间数量。一般来说60-80㎡可以做到2-3房；80-120㎡可以做到3房；120-150㎡可以做到4房或者4+1房。\n\n当然这个户型跟项目的定位有关，不是统一的标准。但是如果在面积允许的情况下，做少了房间，那对大面积房子本身来说有一点浪费。\n\n以下面这个户型为例，建面98㎡，套内约79㎡，做到了三室两厅双卫，属于分房相对合理的户型，面积合适，刚刚好，总价也不会太高。\n5、动静分离：\n\n这是指活动的区域和安静的区域相分开，活动的区域包括客厅、厨房、餐厅、公卫、 花园、阳台等；安静的区域包括卧室、书房等。\n\n\n以这个户型为例，卧室围绕在客厅和餐厅中间，其实是一个不好的设计，房间并不大，活动区域对于安静区域有一定的打扰。 最好的情况是主卧深藏一侧，主人不会被打扰，客厅、餐厅、厨房集合在另一侧。比如下面这个户 型：\n\n\n6、动线合理：\n\n动线合理是指从动区走向静区的过程中，路线是否有交叉。如果交叉过多的话，在日常生活中会有打扰，互不打扰是最好的分区。比如下面这个户型，左下角次卧的出口就是餐厅，实际 上行走的路线是相互打扰的。最好的动线就是互不打扰。\n\n\n7、干湿分离：\n\n干湿分离指的是干区和湿区相互分开。干湿分离包括洗手台、浴室分离；或者淋浴区与坐便、面盆区的分离。干是指洗手台，湿是指浴室。\n\n干湿分离这种设计在新的楼盘比较常见，左侧为湿区，右侧为干区：\n8、有头有尾：\n\n这一点指的是大户人家，一般房间面积在150㎡以上，户型在4房及以上的豪宅户型，这里的头指的是房间的核心区域如卧室、客厅、餐厅等，而这里的“尾”指的是工人房，也就是保姆间。\n\n这类户型常见于豪宅布局，请看下面这个户型：左上角有一个保姆房，下面核心区安排得当，主卧深藏不露，功能齐备，非常优秀的排布。 这也是最合理、最优秀的户型之一了。\n\n\n9、利用率高：\n\n利用率高指的是在有限的面积中能够最大化的利用面积，设计出最优的户型，当然这也跟实际购房中的得房率以及赠送面积息息相关，但是“方寸之间尽显功力”，在有限的空间能够做到多个户型，对于购房者来说，多一个房间就多了一分价值。\n\n以下面这个户型为例：面积达到了255㎡，做到了5室2厅，但是其中很大一部分被用做了 花园，花园阳台面积占到了54㎡，对于大户人家来说极尽风光，但是也是另一种浪费的体现，利用率 不高。\n\n\n\n有一部分豪宅户型的阳台也很大，但是不会让你觉得浪费，而是物有所值，大阳台是超级豪宅的标配。\n\n比如说下面这个户型，同样都是大阳台，这个超级豪宅阳台的景观和利用率和上面那个相比就好多了，这就是加分阳台，而不是多余阳台。\n\n\n10、入户玄关：\n\n门户得当是指在很多房间设计中，没有入户玄关的遮挡，从入户门进门就直接一眼望到底，客厅、餐厅、卧室一览无余，对于小户型来说问题不大，但是对于大户型来说风水不佳。\n\n最好 的设计是有一定的遮挡，有回旋的余地才能留住“财 源”。\n\n以下面这个户型为例，妥妥的大户型，但是从入户 门看直接一眼到底，风水不佳。 而上面第九点那个户型的入户玄关就做的非常好，还有一些大户型的入户玄关是因为有赠送入户花园，那就更完美了。\n\n\n总结：对于120㎡以下的户型来说，只要户型设计中规中矩，都是没有太大的问题，依据上面理论都 能够选出非常好的户型，选择一个好的户型对于生活质量的提升是非常大的，而且对于房产的升值也是非常有帮助。\n\n真正具备挑选难度的是豪宅户型（150㎡以上），这些面积大，发挥空间大，总价高，户型设计在很 大程度上影响价格以及将来的出手速度，所以甄选和鉴别就变成了非常具有价值的事情。\n\n用上面这些理论能够为你挑选户型提供极大的帮助。 有了这套方法，就可以给你喜欢的户型打分了，一项一分，表现好的满分，表现差的减分，这样综合 评分达到了9分以上就可以考虑入手了。\n\n这样来看，选户型是不是很简单？\n\n码字不易，麻烦大家动动小手点个赞，感谢大家的支持，另外经常会有朋友问我某个城市某个片区的房子到底能不能买，我统一回复一下：\n年轻人的首套房到底应该怎么买？\n也许你看了很多零碎的房产干货，还报了一堆课程，依然不知道该如何买房。我非常懂你的心情，因为我也是这样过来的。曾经的我也是房产小白，而现在我把房产入门到精通做成一套可复制的流程，已经带领近百位朋友手把手选房，只要按照步骤进行，你就能买到优质的房产。",
  "住房公积金到底有什么用？\n\n这应该是最全的一篇公积金干货文章了，结合自己的实操经验给大家分享一下：公积金到底有什么用？\n\n如果你是职场小白或者还未入职，抑或是自由职业和创业者，都要知道公积金的相关政策，先马起来！\n\n1、深圳公积金的介绍\n\n公积金基本的介绍我就不啰嗦了，如果不懂的可以直接看其他博主的介绍，我说说干货。\n\n公积金贷款的年限一般不超过30年，且贷款期限与申请人申请贷款时的年龄之和不超过70年，也就是说40岁之前的贷款基本都可以申请最长期限。当然最终的额度和期限要银行柜台审批。\n\n对于广大年轻童鞋们来说，年限不是问题。\n2、贷款额度最高是多少？\n\n深圳个人的最高贷款额度是50万，家庭的额度是90万。\n\n每个地区的情况不同，北京的公积金贷款是“认房又认贷”，跟你缴存公积金年限有关，满一年可贷10万，首套房最高贷款额度是120万，二套房最高可贷60万。\n\n就深圳这个房价来说，公积金真正能帮到的忙不是很大，但是能帮一点是一点，我们要知足。\n3、如何计算你的贷款额度？\n\n计算方式一般有两种，根据你的缴存余额乘以系数，最后得到一个额度，但是不超过最高额度，有的地方是根据你缴存的月份累计数量乘以系数，也得到贷款额度，同样不超过最高额度。\n\n我们来计算一下，以深圳为例，个人的最高额度是50万，普通公积金贷款额度是公积金账户额度之和的14倍，所以账户余额应该为35714元，这样就可以申请到最高额度50万了，再多交公积金不会影响额度。\n\n以我为例，我原来单位每个月给我缴纳1300多的公积金（其中包括我自己的一半），这样大概2年零3个月就够满额贷款。8300*8%*2=1328元。\n\n再多说一句，有的公司在给你确定公积金的缴存基数时候，并不是按照你每月税前的金额来缴纳的，这个需要跟用人的单位确定好。一般来说国企、央企是实报实缴，而且缴纳比例会最高，是12%。\n\n其他民企或者小公司，缴纳比例比较低，而且还可能给你按照深圳最低的工资标准2200来缴纳。\n\n所以缴纳基数一定要跟用人单位确定好，不要被公司坑了哦。\n4、需要交纳多少个月才能满额贷款\n\n按照最新的深圳住房公积金缴存基数和缴存比例，深圳单位及职工的住房公积金缴存比例下限各为5%，上限各为12%。我们可以详细计算一下你所在的单位要缴纳多久，你才能够达到这样的水准。\n\n从这个表格可以看到，如果你的缴纳工资和比例都很高的话，大概一年多的时间可以达到满额贷款的程度，对于深圳的同学来说是非常大的福利了。\n\n其他的比例和工资标准你都可以进行对比，看看自己大概需要多少个月可以满额。\n\n此外，连续三年以上未提取公积金的，贷款额度可以提高10%，也就是15.4倍，所以账户余额应该为32468元。这个具体的标准我就不再计算了。\n5、公积金贷款能省多少钱？\n\n当前公积金贷款利率：5年以下(含5年)2.75%；5年以上3.25%；商贷基准年利率是4.9%，同样贷90万，30年期，等额本息。算下来纯商贷是每月月供4776元，公积金贷款是月供3917，每月少还860块。\n\n类似的算法很多答主都已经写了不少，其实我想说的是，在深圳或者北京，一套房子少说300-500万，可能只能买一个小两房，首付要到100-150万，这个首付是需要你有这个实力的。\n\n然后后公积金贷款是填补了后面贷款的部分，大头还是你来出。如果是其他二三线城市的话，情况会好些。\n\n所以买房最难的环节是首付，如何凑齐首付才是关键，这里有我的另一篇文章：\n\nhttps://zhuanlan.zhihu.com/p/76218290\n6、公积金贷款后依旧可以提取\n\n除了公积金贷款外，你账户的公积金是可以进行提取的，主要的用途就有下面几种：\n\n购房提取、租房提取、还贷提取、建造翻修提取以及其他住房消费提取。\n\n跟我们密切相关的就是购房和租房提取了。\n\n如果你满足深圳的购房条件，并且也已经用了公积金贷款，同样可以提取公积金来每月还贷。买房的时候，如果申请的是组合贷款，那么等放款成功后，就可以办理一次性购房提取住房公积金的手续。\n\n提取成功后，可以自由支配提取的资金。所以并不是你的公积金贷款用了就不能用账户余额了。你的钱还是你的钱。\n\n具体的操作方法可以通过支付宝来做：支付宝的城市服务-公积金查提，可以办理自住提取，但是这个时候你是无法办理提取的，因为你的银行卡需要先和你的公积金绑定，绑定之后还需要在公积金页面进行预约。我当时绑定的是中信银行的卡。\n\n预约的方法是这样的：深圳的同学需要搜索粤省事小程序，登陆后点击这里面的公积金，然后需要人脸验证。再点击预约办理，选择离你较近的银行点进行办理公积金自助提取业务。这样你就可以在支付宝或者微信进行自助提取了。\n7、提取公积金余额会影响贷款额度\n\n提取公积金之后会影响你的贷款额度，每个地区的公积金管理中心的政策不全相同，要看当地的政策。因为深圳公积金额度的计算方式是按照账户余额乘以14倍，所以你提取了就会影响额度，这个可贷额度是综合评估的，如果短期内没有购房的需求，是可以提取出来的。\n\n另外还有几种公积金的用途，其实都大同小异，关键在于提取了对你的账户有没有什么影响。我们来说说租房提取有什么影响。\n8、租房可以提取公积金\n\n如果你有租房的压力，这部分公积金就是一个不错的租房费用，如果近期有购房需求的话，最好要保持公积金账户余额充足。\n\n租房提取的具体的要求是：你可提取的额度=申请当月月应缴存额×65%×可提取月份。可提取月份为上次提取的次月至本次提取的月份数，若从未办理过提取业务，则为初始缴存月份至本次提取的月份数。\n\n所以一次也没有提取过的童鞋可提取的额度会大些，下次再提取的话，相隔的月份少了，可提取额度就少了。\n\n自住办理的话是每个月可以提取一次，柜台办理的，每年可以办理两次。\n9、公积金断缴后有什么后果呢？\n\n公积金如果断缴了，对于你的公积金贷款是有影响的。比如深圳要求公积金贷款要求连续足额缴纳6个月，并且在申请的时候处在缴纳状态，才能申请。\n\n所以你断缴之后，需要再次连续足额缴纳6个月才能够申请公积金贷款。上海是6个月，北京是12个月。\n\n另外，如果你已经申请了公积金贷款后断缴，可能会被认为骗取公积金贷款的福利，会要求你补缴欠缴的公积金，对个人的信用也是非常不利的。\n\n详细内容可以看这个链接：http://gjj.sz.gov.cn/xxgk/zcfg/zcjd/\n10、如果社保断缴会怎样？\n\n这里插一句，如果社保断缴会有什么影响呢？\n\n对于没有落户的同学来说，社保断缴的影响非常大，有些城市落户要求必须连续缴纳24个月或者60个月（北京）的社保才能落户，中间断缴补缴不算数的。\n\n社保断缴对于购车、购房都有影响：\n\n如果没有落户，在深圳汽车摇号需要连续缴纳24个月的基本医疗保险（不含补缴）的非本市户籍人员才有资格摇号。\n\n如果没有落户，在深圳购房需要连续缴纳5年及以上的社保。如果落户则不受这个限制。\n\n所以社保对于没有落户的人影响是非常大的，如果已经落户的话，社保的“刚性”影响稍微小一些，但是最好还是要连续缴纳。\n11、公积金贷款后可以断缴吗？\n\n这个问题有不少朋友私信，我这里做一个回复。一般来说，公积金是要一直缴纳的，因为这是你单位给职工的福利，毕竟是白给钱。那么公积金一般是要缴纳到退休，这样可以不缴纳，或者你在离职期间，可以不缴纳。有一些自由职业者或者是创业者，对于公积金关系比较多。\n\n但是网络上有的消息称：如果用了公积金贷款，后不缴纳公积金，有骗贷的嫌疑。就这个问题我给深圳公积金管理中心打了电话核实清楚。\n\n公积金贷款是你在申请前要保证账户足额，并且连续缴纳6个月或12个月，必要条件就这两个了，公积金贷款申请下来后，你是否继续缴纳公积金贷款，不会影响你已经申请的贷款。\n\n但是，你要保证你的偿还公积金账户每月足额偿还。此外是可以断缴的。\n\n另外，如果你想用第二次公积金贷款的话，还是要继续缴纳公积金，然后保证账户足额贷款满额，连续6个月或12个月即可。",
  "不多说了，直接上干货。公积金就是咱们的一笔隐形财富，买房子只要自己公积金账户用得好，可以立马给自己省出几十万的利息，甚至更多。不信保贝给你算笔账，考虑到大部分城市个人最高贷款额度都是50万，保贝这里直接以50万的贷款为例，按照等额本息计算，先来看商业贷款，30年期限，利率5.63％（在当前房价稳定的趋势下，商贷普遍是按基准利率上浮的10%-20%计算，保贝这里直接取了中间值15%），则最终利息总额为537318.26元，总共需还1037318.26万，每月2881.44元。再来看公积金贷款，同样贷30年，利率却只要3.25％，最终利息总额：283371.37元，总共需还783371.37元，每月2176.03元。看到没？同样是50万的贷款，最终公积金贷款却比商业贷款省下了25万左右的利息！对于一般人来说相当于少工作五六年！可惜仍有很多人不知道怎么用，今天保贝就用一篇文章，把公积金怎么交，怎么用，给大家说清楚。一、公积金是什么？怎么交？公积金，即住房公积金，也就是咱们口中常说的五险一金中的“一金”，它是国家强制用人单位和雇员按照相同的比例交的一种长期住房储蓄金，专项用于个人支付住房方面的费用，如申请贷款买房、支付房租、房屋装修等。说白了，公积金就相当于一个大的蓄水池，单位和个人每个月都拿出一部分钱放进去，等哪天谁要买房了，只要符合一定的条件，就可以以很低的利率从这个蓄水池中贷款买房，用上便宜的房贷。并且你每个月放进去多少，单位就必须帮你也放进去多少。那这个缴费比例是怎么确定的呢？国家规定，只要按照咱们工资的5%—12%比例每月缴纳就可以了，至于用人单位选多少，国家没有特别规定，这就要看公司的良心了。但很多公司，都是按照5%的最低缴费比例来交的，因为个人交多少，公司就必须相应交多少，这样就变相减少了公司自己该承担的那一部分数额。像保贝工作的公司选择的是7%，而保贝每月的工资税前1w，那么保贝个人公积金账户上每月就有1400的公积金入账。其中，自己交的是10000×7%=700元，公司负担和个人同样比例，当然也是700了。在这里，保贝需要特别提醒大家注意的是，有很多人工资低，可能会担心单位干脆不给交公积金，那你怕是多虑了。为了保证咱们劳动者的基本权益，每年国家都会根据咱们上年的工资水平来确定出两个缴费基数，即上限和下限，无论你工资多低，都要按照最低缴费基数缴纳，相反地，无论你工资多高，都只能按照最高缴费基数缴纳。以郑州为例，根据郑州市统计部门公布的2018年度全市非私营单位在岗职工平均工资为80963元，按照住房公积金月缴存基数原则上不得超过统计部门公布的上一年度职工平均工资三倍的意见，确定2019年度住房公积金月缴费基数上限为20242元，则单位与个人住房公积金月缴费额上限为20242×12%×2=4858元；而郑州市2018年度月低工资标准为1900元，确定2019年住房公积金月缴费基数下限为1900元，即住房公积金月缴费额下限为1900×5%×2=190元。这两个最高最低缴费基数只要确定，就意味着无论你工资多低每个月至少都有190元的缴纳金额；相反地，无论你工资多高都只能按照最高缴纳标准4858元缴纳。而如果工资介于1900—20242之间，则按照实际工资缴纳。二、公积金怎么用？它虽然是由个人和单位共同缴纳，但缴存的公积金均属于职工个人所有。说白了，这笔钱再怎么交，交多少，早晚都是你的，只不过必须要用在房子上，住也好、租也好，或者装修房子也好，那具体要怎么用呢？接下来保贝就从咱们最主要用到的住房贷款讲起。1. 住房贷款在文章的开篇保贝就直接举例了，同样是50万的贷款，30年下来公积金贷款能比商贷省下25万不止，更何况60万，甚至上百万的贷款额度！但公积金贷款也是有条件的：一般来说，公积金连续缴满一年后方可贷款买房，部分地区是连续缴纳6个月即可，且每人只有两次贷款机会，如果想用第二次贷款，需要把之前的贷款先还清，再连续足额缴纳6个月或12个月即可。其次，同商业贷款一样，公积金贷款最长期限也不能超过30年，且贷款期限和你申请贷款时的年龄加起来不能超过70年！这也就意味着如果你想贷最长期限30年，那就必须要在40岁之申请公积金贷款。（1）公积金贷款的最高额度是多少？那如果满足公积金贷款条件，我们最高能贷多少额度呢？地区的不同，政策也有所不同，保贝大致整理出了几个城市的最高额度，大家来看一下：除了常见的个人贷款，住房贷款还可以以家庭的名义申请，配偶、父母、子女等都可以和主贷人一起参与贷款，只要你们都满足公积金贷款的条件，就有机会享受更高的公积金贷款额度。（2）如何计算自己的公积金贷款额度？虽然有贷款额度设置，但并不是所有人都能直接贷到公积金最高额度。可以说，住房公积金的贷款额度和咱们账户的存储余额是挂钩的！那具体是怎么个关联法呢？接着往下看，公积金常见的计算方式主要有两种，但无论如何计算，一定不会超过当地最高贷款额度：①一种是直接以余额的倍数计算，常见的为14-30倍，即贷款额度≤公积金账户余额×当地倍数，如深圳，公积金贷款额度是账户余额的14倍，举个例子：假设老王在深圳工作，账户余额截止到目前有2万，那么老王可用的公积金贷款额度≤2万×14=28万，即老王最多能贷款28万。再稍微复杂些的，则是要用账户平均余额去乘，如杭州，公积金可贷额度≤申请公积金账户月平均余额×15（倍数），这个平均余额是指你申请贷款时近12个月账户平均余额（不含申请当月和近12个月一次性补缴）举个例子：假设老王公积金账户余额原有3万元，去年开始每个月交1000元，且未提取，即账户余额1月有3.1万，2月有3.2万……依次类推，如果他想在今年年初贷款，那么他账户月平均余额=（30000+31000+……+41000）÷12=30750元，则公积金可贷金额≤30750×15=461250元，即老李最终能贷46.1万公积金。②另一种则是要和你缴存公积金的月份或者年份挂钩，每个城市具体计算方法不同，保贝这里以郑州为例，公积金贷款额度≤公积金账户余额×（14+已缴存年数）举个例子：假设老张在郑州工作交了十年公积金，截止到目前账户余额已经有84000，那么他用公积金可以贷到的额度=84000×（14+10）≤2016000元，但是！郑州个人公积金最高贷款额度只有40万，所以老张最终能贷到的额度只有40万。（3）交多久才能够实现满额贷款？那照这样计算，我们究竟要连续缴纳多久的公积金才能实现满额贷款呢？我们可以根据上面的计算公式进行反向推导，缴纳比例、缴费基数的不同，每个月公积金账户的进账额度也不同，需要的时间也不同。为便于理解，保贝直接以计算方式更为简单的深圳为例：假设老王月工资6000，他每个月按照5%的缴纳比例交公积金，那么他每个月公积金账户余额会有3000×5%×2=300元，而深圳个人可贷最高额度为50万，则50万÷14÷300=119月，即老王至少要连续缴纳119个月的公积金才能贷最高额度。每个月缴纳比例越高，需要缴纳的时间也越短，如下图，而这只是大致需要缴纳时间，部分城市的贷款额度也会受你连续缴纳时间，或提取公积金的影响，具体大家可以根据自己的实际情况算一下。（4）公积金满额贷款能给自己省多少钱？关于这个问题保贝其实在一开篇就回答了，同样是50万的贷款，30年的贷款期限，公积金贷款能比商贷省下25万不止，能让多少人少奋斗几年！而影响这一切的关键因素就在于贷款利率！先来看一下我国2019年最新贷款基准利率表，银行的贷款利率主要是根据央行规定的贷款利率上下浮动：fead2e8_hd.jpg\" class=\"content_image\" width=\"374\"/>同样是五年以上的贷款，商贷的利率能达到4.9%，同时在当前房价稳定的趋势下，商贷普遍是按基准利率上浮的10%-20%计算，也就意味着利率只会更高。如果想以家庭名义贷到最高额度100万，还款金额差异更是不容小觑，保贝这里是以等额本息计算，商贷利率按上浮15%：对于100万的贷款，公积金比商贷省下50万不止！不是保贝说，这些钱你拿来干什么不好？买车、买家具都比白白送给银行强！2. 公积金账户现金提取当然，咱们交进去的那么多钱也不是白交的！除了住房贷款，咱们公积金账户里的余额也是可以提取使用的，二者并不冲突。（1）购房提取顾名思义，就是提取买房，这笔钱既可以用作购房首付，也可以用来每月偿还贷款。但前提都是先使用再提取，即“报销制”，说白了就是公积金账户里的钱虽然是你的，但也不是你随便就能提取的。只有你先买了房，后期携带购房发票、房本复印件等相关证明材料前往住房公积金中心才能办理提取手续。不过当你提取成功后，这笔钱就可以自由支配了，你想干嘛干嘛，没有人再多管你了。（2）支付房租就算不买房，公积金同样可以用来租房，一定程度上来减轻咱们的经济压力。它不仅可以用来支付市场租房房租，还可以支付配租或政府招租补贴的经济租赁房房租，对于咱们这群苦逼的996劳动者，又攒不住几个钱的人来说还是非常有用的。①租房每次可以提取多少公积金？地区的不同，公积金提取的频次和额度也有所不同，但每次提取金额都不得超过城市规定提取限额，来看保贝整理的几个城市：举个例子，假设小丽在郑州市内租了一套普通住房，每月租金2000，此时她公积金账户上余额有1万，那么就意味着她本年度最多能提取5000元，虽然不多，但能抵一点是一点，毕竟谁的钱也不是大风吹来的不是吗？在这里要注意的是，如果咱们想提取公积金支付房租，应在房屋租赁期内提出，并办理提取手续。②租房如何提取公积金？这里主要有两种渠道：预约柜台办理（以郑州为例）：登录住房公积金管理中心进行预约 前往公积金中心柜台递交材料 → 初审通过后，在受审申请日后的3个工作日内予以答复，退还所提交的材料正本 → 到开户银行办理提取转账手续。其中材料一般包括身份证明材料（身份证、户口本等原件），提取原因证明材料（房屋租赁合同等）和住房公积金联名卡原件等。自助渠道办理：前往公积金合作的银行网点，签订自助办理协议 → 登录公积金官网自助提取。值得一提的是，现在很多城市开通了网上提取服务，直接通过支付宝 → 城市服务 → 公积金业务办理，输入相应的身份账户信息，并写上提取金额，公积金就会打进指定的银行卡中，具体大家可以登录自己的支付宝看一下（3）装修、翻修房屋除了常见的租房、购房，咱们的公积金还可以用来装修、翻修房子，装修是需要咱们提供自己与装修公司房屋的委托合同及其他相关材料，如公积金支取单去办理提取手续，但是很多城市已经逐步取消了这项用途，具体大家还是可以咨询下当地的住房公积金管理中心。翻修则是要提供政府开具的安全许可、用地批文等，像现在很多农村自己重新翻修房子，都可以提取公积金使用。（4）公积金的隐藏技能父母给子女购房相较于年轻人，父母自己对于公积金的需求会小一些，奋斗了大半辈子，房子车子都有了，压力也会小很多，此时公积金还可以选择给子女购房用。同个人公积金账户一样，只要满足一定的条件，父母既可以以自己的名义给子女申请贷款，子女也可以提取父母公积金的账户余额使用，具体要看每个城市的政策规定。治疗重大疾病虽然公积金是住房储蓄金，但在关键时刻，公积金还能用来看病！无论是本人还是家属，只要你公积金账户余额充足，当遇到大病大手术时，都可以提取公积金来支付医疗费用，但并不是所有疾病都能提取，保贝查了下各个城市的疾病范围，大致包含：恶性肿瘤、慢性肾衰竭、再生障碍性贫血、慢性重型肝炎、心脏瓣膜置换手术、颅内肿瘤开颅摘除手术、重大器官移植手术等重大疾病，同样地，看病提取也是用多少取多少，提取的总金额≤个人承担的费用，举个例子，小王因为胃癌住院治疗，一个星期花费6万，医保报销5万，即需自费1万，那么小王就可以申请提取1万元的公积金余额来支付，且要在出院之日起一年内申请提取。在医保和公积金的双重保障下，咱们医疗的负担也着实减轻了不少。特殊情况全额提取公积金提取本身就分为部分提取和全额提取，像上面保贝说的租房等都属于部分提取，但如果满足以下条件，公积金是可以以销户形式全额提取的，所提取金额均归个人所有，这里保贝是根据郑州公积金政策，具体大家可咨询当地公积金管理中心：①离休、退休的或达到法定退休年龄的；②出境定居的；③完全或部分丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；④非本市常住户口或本市农业户口的，并与单位终止劳动关系的；⑤户口迁出本市行政区域，并与单位终止劳动关系的；⑥与单位终止劳动关系，未重新就业满五年的；⑦在职期间被判刑，并与单位终止劳动关系的，另外，职工死亡或被宣告死亡时，职工的继承人或受遗赠人可以提取死亡职工的住房公积金帐户中的储存余额的，职工的住房公积金帐户同时作销户处理。三、社保或公积金断缴有什么影响？（1）影响贷款如果你在未来一年内不急着贷款买房，公积金断缴影响暂时不大，你的公积金账户还是你的账户，只要账户余额充足，且满足提取条件，还是可以照常提取使用的！但如果你近期打算买房，公积金断缴将直接影响着你的贷款资格和贷款额度！贷款资格取消：前面保贝说了，公积金贷款买房的前提，是需要按时并足额缴纳公积金半年以上，且申请时处于缴纳状态！有的城市要求时间甚至更长，达到一年，如北京。一旦断缴，哪怕只间断了一个月，就意味着你无法申请住房贷款！贷款额度降低：公积金贷款的额度和咱们的账户余额是挂钩的！你账户上的钱越多，可以借到的贷款也就越高；相反地，你账户余额钱越少，可贷额度也就越低。如果此时我们想要买房，只有两个选择：要么选择利率更高的商业贷款，白白多掏几十万的房贷利息；要么从头再来，再连续足额缴纳公积金半年以上，但以当前的房价上涨趋势，你等得了公积金贷款，房价等得了你吗？当然，一些城市也支持公积金补缴，可以携带在职证明、劳动合同等相关材料前往公积金中心申请，但流程有多么复杂，保贝这里就不过多描述了，大家自行想象……所以不到万不得已，千万千万不要断缴公积金，尤其是对于想要贷款买房的朋友！（2）积分落户资格取消很多一线城市的政策都是与社保缴费年限挂钩的，如果你想要在当地落户，有的城市甚至要求连续缴纳24个月或60个月的社保才能办理落户，如北京，一旦断缴就要重新开始，哪怕中间补缴也不行！（3）买车、买房受限同时，对于非本地户口而言，如果想要在当地买车买房，也对社保缴纳有着严格要求，如深圳，想要买车摇号需要连续缴纳医保2年才有资格，买房则是需要连续缴纳5年及以上的社保。（4）影响孩子上学以郑州为例，外地户口的孩子如果想要报考本市重点高中，需要家长一方连续缴纳社保一年以上。也就意味着，家长如果不是本地户口，又没有在郑州缴纳社保，或缴纳社保不满一年，那么考生第一批次中的其他省级示范高中都不能正常报考。除此之外，部分小学甚至幼儿园也会对社保有要求，大家可以咨询下当地的学校。所以说，不到万不得已，社保千万千万不要断缴！以免影响了咱们安居大业的顺利进行。四、关于公积金的其他问题1. 公积金可以异地提取吗？可以，主要分为两种情况，一种是你换城市后已经找到新的工作并开始缴纳公积金，此时就可以申请公积金“异地转移接续”，现在这项业务已经全部可以通过平台办理，实现了“账随人走，钱随账走”，还是相当方便的。只是转移的要求是在原单位封存你原有公积金账户的30天内，并且此时新单位已经为你开立了新的账户。一种则是离职后暂时未找到新工作，，此时原单位会对你的公积金账户进行封存处理，即你原来的账户和余额都会保留，只是不会再继续缴纳。此时你可以携带相关材料，直接到住房公积金管理中心办理销户全额提取，具体可以咨询下当地公积金管理中心。2. 提取公积金会影响贷款额度吗？会影响。①近期准备买房公积金提取虽然不影响贷款，但是会影响贷款额度的。虽然各地公积金贷款额度计算的方式不一，但基本上都是根据职工住房公积金的缴存情况（如账户余额）、住房公积金贷款可贷额度标准、所购住房的状况和价格、个人还款能力、信用状况等因素综合确定。就像上面保贝举例的深圳，公积金可贷额度就是咱们公积金账户余额的14倍，一旦提取，就意味着账户余额将减少，可贷额度也会相应减少。如果你近期有公积金贷款买房的打算，还是老老实实不要提取的好！②近期不准备买房但如果你近期没有买房计划，也可以不用把公积金余额看得太重，但保贝要在这里提醒大家一句，在一些城市，如果连续多年未提取公积金的，贷款额度也会相应提高，如深圳，如果连续三年以上未提取公积金的，贷款额度也可以提高10%，即15.4倍。同时，就算公积金放在账户里不提取，咱们也是有利息可以拿的，等到退休时一次性取出，也是一笔不错的养老金。3. 住房贷款后就可以断缴公积金了吗？可以，但强烈不建议。虽然已经贷款成功，但如果你在拿到贷款后就断缴公积金，或长期断缴，就可能被认定为骗取社会福利行为。当连续断缴三个月，公积金管理中心就有权利解除公积金贷款合同，或执行商业贷款利率，不过住房公积金管理中心还不至于如此绝情，他们一般会先责令你补缴欠下的公积金，并在贷款期间正常按月足额缴纳即可。但如果你拒不缴存，就有可能面临被追回已经发放的公积金贷款或执行商业贷款利率的处罚！各地政策稍有差异，有的城市贷款后断缴影响也不大，如北京，大家最好打电话问一下当地的公积金管理中心。4. 自由职业者需要缴纳公积金吗？如果你近期不打算买房，暂时不缴纳公积金并无太大影响，只是会影响你的公积金账户账户余额。但如果你近期准备买房，那就要注意了，公积金贷款买房的前提是连续足额缴纳6个月或12个月，你要保障你的账户余额充足，才能享受更高额度的贷款。那自由职业者该如何缴纳公积金呢？虽然国家规定，一般个人不能缴纳住房公积金，也不能办理公积金，但同社保一样，自由职业者可以选择挂靠单位或社保代理公司缴纳，只不过公司和个人的部分都要自己缴纳；还有一种方式是以自由职业者的身份缴纳，现在一些城市已经陆续发布了关于灵活就业人员建立住房公积金制度的通知，意味着没有工作单位的人以后也能以灵活就业者的身份缴纳住房公积金，如长沙，具体可以咨询当地住房公积金管理中心。5. 商贷可以转成公积金贷款吗？可以，但要满足一定条件，（1）在当地正常缴纳住房公积金；（2）转贷业务只接受原住房贷款借款人或其配偶的申请；（3）申请人应与银行确认购房贷款尚未结清，并向银行申请提前结清贷款。银行同意后，即可办理下一步转移公积金贷款业务；（4）申请人应保证原商品房贷款偿还期限在1年(含1年)以上，信用记录良好，无逾期行为；（5）申请办理业务转让时，应确保所购买的物业已取得当地房地产登记部门颁发的房屋权属证书，且之前未申请住房公积金贷款；（6）申请商业性公共住房贷款的金额应在当地住房公积金管理委员会公布住房公积金贷款的最高金额和原商业性住房贷款余额后，方可受理。而商转公贷款利率按住房公积金的现行贷款利率执行。具体政策要看每个地方的规定，这里还涉及到一个贷款金额的问题，如果想要商转公，我们剩余的贷款该怎么算呢？举个例子，假设老赵在郑州贷了80万商贷，交了两年后想要商转公，此时还剩70万，但是郑州个人公积金最高可贷40万，那么老赵只有先还完这30万的差值才能转为公积金贷款。6. 公积金交在A城市，可以去B城市贷款吗？有哪些城市支持异地贷款？可以。根据情况的不同，公积金异地贷款可以分为三种：全国范围内异地贷款即职工在全国任何一个城市缴存住房公积金，都可回户籍所在地申请公积金异地贷款买房。但目前只有小部分城市支持全国范围内异地贷款，保贝咨询了公积金管理中心，目前支持的大城市主要有：北京、上海、广州、深圳、重庆、天津、哈尔滨、太原、石家庄、成都、海南、乌鲁木齐、贵阳、西宁这些城市。举个例子，假设你在北京交的公积金，家在成都，那么在成都买房就可以申请公积金贷款，当然也可以开具证明去其他城市贷款。跨省公积金异地互贷即职工在工作地所缴存的公积金，回户口所在地买房，哪怕你工作地和户口分别在两个省，也可以申请公积金贷款买房。目前武汉、长沙、南昌三市，南宁及包括广西在内的二十一个省（区）直公积金中心实现贷款互通，不限户籍，只要在这些城市中的任意一个地方买房，都可以使用其他几个城市的公积金。省、区内异地互贷城市即职工户籍本来在贷款城市，只是在该省其他城市工作并缴存有公积金，回户籍所在地买房，可申请公积金异地贷款。目前大部分城市都支持省内公积金异地贷款，部分城市会有户籍要求，如长春、青岛、洛阳、昆明要求申请人必须有本市户籍，凡在省内其他城市缴存公积金都可以在这几个城市申请公积金贷款买房。当然，如果你在多个城市都缴纳了公积金，却无法异地贷款，就可以先去住房公积金管理中心办理转移手续，将公积金账户合并后再申请贷款。"]